Vay tín chấp là gì? Điều kiện và quy trình vay tín chấp hiện nay

Để giải quyết nhu cầu chi tiêu, mua sắm cá nhân, không ít người đã tìm đến các giải pháp tài chính như thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, vay thấu chi, vay tín chấp… Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu chi tiết hơn về khái niệm vay tín chấp - hình thức vay tiện lợi, linh hoạt cùng các điều kiện vay và các lưu ý quan trọng đi kèm.

1. Thế nào là vay tín chấp?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo. Theo đó, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xét duyệt khoản vay dựa vào mức độ uy tín của người vay. Mức độ uy tín được xác định dựa trên các thông tin cơ bản như:

• Thu nhập

• Lịch sử tín dụng

• Khả năng trả nợ của người vay

Trên thực tế, các gói vay tín chấp tại các ngân hàng và công ty tài chính thường hướng đến hoạt động vay tiêu dùng cá nhân, thường là các khoản chi tiêu phổ biến như: Cưới hỏi, du lịch, mua sắm, đặt vé máy bay…

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo.

2. Điều kiện vay tín chấp

Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định riêng về việc vay tín chấp nhưng nhìn chung sẽ có các điều kiện cơ bản như:

• Là công dân Việt Nam và có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng địa bàn với tổ chức cho vay

• Các giấy tờ tùy thân như chứng minh nhân dân (CMND)/căn cước công dân (CCCD)/hộ chiếu còn hiệu lực pháp lý

• Người vay có khả năng thực hiện các quyền và nghĩa vụ dân sự

• Người vay không có nợ xấu ở các ngân hàng hay các công ty tài chính khác

• Độ tuổi: từ 20 - 70 tuổi

• Có thu nhập sau thuế từ 10,000,000 VND/tháng (tùy theo chính sách của ngân hàng vào từng thời điểm)

Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định riêng về điều kiện vay tín chấp.

Nhằm giải quyết nhanh chóng nhu cầu chi tiêu của khách hàng, Techcombank mang đến sản phẩm Tài khoản thấu chi MyCash với điều kiện vay đơn giản, thời gian đăng ký nhanh chóng chỉ trong 3 - 5 phút. Cụ thể, nếu đã là khách hàng của Techcombank trên 6 tháng, có lịch sử tín dụng tốt và thu nhập từ 10,000,000 VND/tháng, bạn sẽ được hỗ trợ phê duyệt trước khoản thấu chi lên đến 100,000,000 VND. (Thông tin phê duyệt trước sẽ được thông báo trên Techcombank Mobile hoặc email).

Ngoài Tài khoản thấu chi MyCash, để hỗ trợ khách hàng trong các nhu cầu tài chính khác, Techcombank cũng mang đến giải pháp Vay tín chấp tiêu dùng cá nhân với hạn mức lên đến 1,000,000,000 VND. Chi tiết, bạn có thể tham khảo tại mục Vay trên website Techcombank.

Tài khoản thấu chi MyCash giúp bạn giải quyết nhanh các nhu cầu tài chính với mức lãi suất ưu đãi.

3. Lãi suất, các khoản phí và các tính lãi khi vay tín chấp

3.1. Lãi suất và các khoản phí

Hiện nay, lãi suất vay tín chấp dao động từ 12.9% - 28%/năm(*). Ngoài ra khi vay tín chấp, bạn có thể phải chi trả thêm một số khoản phí phát sinh khác như: Phí xét duyệt hồ sơ, phí cho phép tất toán trước hạn, lãi trả chậm...

(*) Lưu ý: Mức lãi suất có thể thay đổi theo chính sách của từng ngân hàng vào từng thời kỳ khác nhau.

3.2. Cách tính lãi

Cách 1: Tính lãi theo dư nợ gốc:

Vay tín chấp theo dư nợ gốc là khoản vay có lãi suất được tính trên số tiền gốc ban đầu bạn vay trong suốt thời hạn vay.

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền gốc cố định hàng tháng + Tiền lãi cố định hàng tháng

Ví dụ: Bạn vay tín chấp 100 triệu đồng thời hạn 12 tháng, lãi suất 13.9%/năm trên dư nợ gốc. Cách tính lãi suất sẽ như sau:

• Số tiền gốc cố định hàng tháng = 100,000,000 / 12 = 8,333,333 VND

• Tiền lãi cố định hàng tháng = 100,000,000 x (13.9 / 12) = 1,158,333 VND

• Số tiền phải trả hàng tháng = 8,333,333 + 1,158,333 = 9,491,666 VND

Như vậy, tổng tiền lãi cho khoản vay tín chấp 12 tháng là 13,899,996 VND và số tiền phải trả định kỳ hàng tháng là 9,491,666 VND.

Cách 2: Tính theo dư nợ giảm dần:

Vay tín chấp theo dư nợ giảm dần là khoản vay được trả dần theo thời gian, bởi vậy mức lãi suất sẽ được tính trên mức dư nợ giảm dần…

Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ = Số tiền vay ban đầu / số kỳ trả nợ

Tiền lãi kỳ đầu = Số tiền vay x Lãi suất cố định hàng kỳ

Tiền lãi những kỳ tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất cố định hàng kỳ

Số tiền cần phải trả mỗi kỳ = Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ + Số tiền lãi cần trả của kỳ tương ứng

Ví dụ: Bạn vay tín chấp 100 triệu đồng thời hạn 12 tháng, lãi suất 13,9%/năm trên dư nợ giảm dần. Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ như sau:

• Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ = 100,000,000 / 12 = 8,333,333 VND/tháng

• Số tiền lãi cần trả tháng đầu = 100,000,000 x (13.9 / 12) = 1,158,333 VND

• Số tiền gốc và lãi trả tháng đầu = 8,333,333 + 1,158,333 = 9,491,667 VND

• Lãi cần trả tháng thứ 2 = (100,000,000 - 8,333,333) x (13.9 / 12)= 91,666,667 x (13.9 / 12) = 1,061,806 VND

• Số tiền gốc và lãi trả tháng thứ 2 = 8,333,333 + 1,061,806 = 9,395,139 VND

Tương tự, khi áp dụng công thức, bạn sẽ tính được số tiền gốc và lãi cần trả vào các tháng tiếp theo.

Nợ gốc còn lại

(VND)

Tiền gốc trả

(VND)

Tiền lãi trả

(VND)

Tổng tiền gốc và lãi

(VND)

Như vậy, tổng tiền gốc và lãi cho khoản vay tín chấp 12 tháng theo dư nợ giảm dần là 107,529,167 VND. Trong đó, tổng lãi phải trả là 7,529,167 VND.

4. Quy trình đăng ký vay tín chấp

Thủ tục vay tín chấp tại các ngân hàng và công ty tài chính thường bao gồm:

• Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu mà ngân hàng/công ty tài chính quy định

• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực pháp lý

• Sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tạm trú còn hiệu lực pháp lý

• Hợp đồng lao động ở đơn vị đang công tác

• Bảng sao kê lương trong 3 - 6 tháng gần nhất

Ngoài ra, tùy theo quy định riêng mà mỗi ngân hàng có thể yêu cầu thêm một số loại giấy tờ khác nhau để chứng minh năng lực tài chính của người vay. Trong quá trình đăng ký và hoàn thiện hồ sơ, bạn sẽ được nhân viên ngân hàng tư vấn và hướng dẫn cụ thể.

Quy trình vay tín chấp:

Hiện nay, quy trình vay tín chấp tại các ngân hàng và công ty tài chính thường diễn ra qua 4 bước cơ bản sau:

• Bước 1: Gửi hồ sơ vay tín chấp cho ngân hàng/công ty tài chính

• Bước 2: Chờ thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay tín chấp

• Bước 3: Ký hợp đồng vay

• Bước 4: Nhận tiền giải ngân từ ngân hàng/công ty tài chính

Bạn cần đọc kỹ điều kiện hồ sơ khi vay tín chấp.

5. Lưu ý quan trọng khi vay tín chấp

• Lựa chọn ngân hàng uy tín: Điều này đảm bảo tính minh bạch, bảo vệ quyền lợi cho bạn khi đăng ký vay tín chấp tại các ngân hàng. Một số yếu tố mà bạn nên cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng vay tín chấp như: Thông tin về chính sách, mức lãi suất, hạn mức vay, thủ tục đăng ký...

• Đọc và nắm kỹ hồ sơ vay tín chấp: Vào từng thời điểm của từng ngân hàng sẽ có những điều chỉnh về điều kiện vay tín chấp.

• Lập kế hoạch tài chính cân đối giữa tiêu dùng và trả khoản vay: Đây là điều cần thiết để đảm bảo bạn có thể kiểm soát chi tiêu, tiết kiệm tiền và trả khoản vay một cách hợp lý, đúng hạn.

• Cân đối khả năng tài chính và nhu cầu vay: Điều này giúp bạn có thể tối ưu khoản vay, hạn chế vượt quá khả năng chi trả, dẫn đến tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng đến uy tín tín dụng và khả năng tiếp cận nguồn vốn vay trong tương lai. Ngoài ra, việc cân đối khả năng tài chính và nhu cầu vay còn giúp bạn chủ động hơn trước những biến động lãi suất, thay đổi tình hình kinh tế, thất nghiệp...

• Ghi nhớ thời gian trả hàng tháng: Khi chậm trả lãi và nợ gốc theo cam kết được ký trong hợp đồng, bạn có thể phải thanh toán thêm một khoản phí trễ hạn (mức phí dựa theo từng ngân hàng quy định).

Trên đây là những thông tin cơ bản giúp bạn hiểu hơn về “Vay tín chấp là gì”? Dưới sự phát triển của thị trường tài chính, hình thức vay này ngày càng trở nên phổ biến và phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của nhiều người. Thông qua hình thức này có thể giúp bạn giải quyết những khó khăn về tài chính một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.

Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách sản phẩm của Techcombank chính xác nhất, vui lòng truy cập các trang sản phẩm từ website https://techcombank.com/ hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

• Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc

• Trung tâm Dịch vụ khách hàng (hotline 24/7): 1800 588822 (trong nước) hoặc +84 24 39446699 (quốc tế)

• Email: [email protected]